Предложение взять ипотеку или другой кредит обычно сопровождается навязчивым пожеланием оформить страховку жизни и здоровья или для защиты от потери работы. Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик был застрахован по нескольким причинам. Во-первых, страховка позволит им вернуть деньги, если с заемщиком что-то случится. Во-вторых, страховые компании В третьих, страхование осуществляется за счет заемщика, поэтому банк в любом случае ничего не теряет. Однако страховка по кредиту не является обязательной, поэтому банк не вправе навязывать ее. Более того, в некоторых случаях заемщик может отказаться от уже оформленной страховки. В этой статье мы расскажем, когда и как это можно сделать.
Период охлаждения
Срок отказа от страховки
В соответствии с законодательством, при осуществлении добровольного страхования (за исключением некоторых его видов), можно передумать и отказаться от страховки в течение 14 дней с момента ее приобретения — так называемый период охлаждения (Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У).
Страховая компания может установить и более продолжительный срок. Условия и срок периода охлаждения должны быть указаны в договоре на страхование.
На некоторые виды страховок период охлаждения не распространяется (например, ОСАГО, ДАГО, медицинское страхование иностранных граждан, заграничное страхование). Однако страхование жизни и здоровья, трудоспособности в список исключений не входят. От них нельзя отказаться только если наступил страховой случай (т.е. то событие, риск которого был застрахован).
Возврат денег
Для отказа от страховки этом неважно, была ли оплачена страховая премия по договору (т.е. вознаграждение страховой компании). Если выплат не было, договор просто расторгается, и никаких выплат по нему производить не нужно.
Если же страховая премия была уже оплачена, страховщик должен вернуть ее:
- в полном объеме, когда отказ от страховки произошел до даты начала действия страховки (как правило, предоставления кредита);
- с удержанием части денег пропорционально времени, прошедшему с начала действия страховки до момента отказа от нее.
Деньги возвращаются в течение 10 рабочих дней со дня получения страховой компанией письменного заявления об отказе от страховке. По желанию заявителя, их могут перечислить на банковский счет, либо выдать наличными (п. 8 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).
Может ли повыситься процент по кредиту после отказа от страховки
До отказа от страховки необходимо внимательно изучить кредитный договор. Может оказаться, что в этом случае процент по кредиту будет повышен. Такое повышение обосновано увеличившимися рисками банка – ведь если с заемщиком что-то случится в отсутствие страховки, деньги банку не вернутся.
Возврат страховки при досрочной выплате кредита
Еще один случай, когда кредитную страховку можно частично вернуть – это досрочная выплата кредита. Шансы на возврат зависят от условий договора страхования.
Если размер страхового возмещения (суммы, которую страхования компания выплачивает при наступлении риска, от которого оформлена страховка) равен остатку долга по кредиту, при досрочном погашении кредита подлежит возврату часть уплаченной страховой премии пропорционально времени действия договора страхования (Определение Верховного суда РФ от 5 марта 2019 года № 16-КГ18-55). При досрочном погашении кредита такая страховка больше не защищает заемщика, поэтому деньги за нее можно частично вернуть. Возврат денег осуществляется на основании п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь может отказаться от договора страхования и при этом он имеет право на возврат части страховой премии. Эта часть рассчитывается пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но который был ранее оплачен страховой премией.
Если же согласно договору страховое возмещение никак не увязано с размером долга по кредиту, деньги не вернут. В этом случае считается, что риск вреда здоровью, смерти заемщика и т.п. застрахован независимо от кредита. После погашения долга по кредиту банк не сможет получить выплату по страховому договору, но ее может получить непосредственно заемщик.
Как оформить возврат
Для отказа от страховки и возврата денег необходимо подать письменное заявление об этом в страховую компанию. Заявление составляется в свободной форме. В нем необходимо указать:
- наименование и адрес страховой компании;
- Ф.И.О., паспортные данные, место жительства, контактную информацию заявителя;
- заявление об отказе от страховке. Какое-либо обоснование указывать не требуется;
- подпись заявителя и дата.
При личной подаче заявление необходимо составить в двух экземплярах. Один из них передается в офис страховщика, на втором он ставит отметку о получении (важно проследить, чтобы была поставлена дата вручения заявления).
Заявление может быть направлено по почте. В этом случае нужно отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. Это позволит подтвердить факт отправки в случае возникновения спора со страховой компанией.
Кроме того, кредитный договор с банком может предусматривать обязанность заемщика проинформировать банк об отказе от страховки. Если этот договор еще действует (т.е. кредит пока не погашен), заемщик должен направить в банк письменное сообщение о том, что он расторгает страховой договор.
Как правило, к заявлению не нужно прилагать копии каких-либо документов. Договор страхования, полис были составлены и подписаны страховщиком, поэтому требование об их предоставлении необоснованно.
Важно проследить, что заявление направлено именно в страховую компанию, а не в банк, магазин, где совершена кредитная покупка, и т.п.
Образец заявления об отказе от страховки
В ООО «Страховая компания»
/Место нахождения/
От: Иванова Ивана Ивановича
/Место жительства/
/Телефон/
/Адрес электронной почты/
Заявление
1 апреля 2019 года я заключил договор страхования жизни и здоровья № 111 с ООО «Страховая компания». Страховая премия по договору в сумме Х рублей Х копеек уплачена 1 апреля 2019 путем безналичного перечисления средств.
Настоящим заявлением в соответствии с п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ я отказываюсь от указанного договора страхования в полном объеме.
Договор устанавливает срок начала действия страховки с ______, который еще не наступил. В связи с этим требую возвратить мне уплаченную страховую премию в полном объеме в сумме Х рублей Х копеек путем безналичного перечисления средств на мой банковский счет по следующим реквизитам: /указать реквизиты счета/ в течение 10 рабочих дней с момента получения настоящего заявления.
При отказе удовлетворить мои требования в добровольном порядке я буду вынужден обратиться в суд.
Дата, подпись.
Что делать при отказе страховой компании вернуть деньги
Если страховая компания не реагирует на обращение или отказывается вернуть деньги, свои права можно защитить в суде. На отношения между физическим лицом, заключившим договор добровольного страхования для личных (а не предпринимательских) целей, распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это дает ряд преимуществ с точки зрения как ведения процесса, так и взыскиваемых сумм.
Потребитель может обратиться в суд как по месту нахождения страховой компании, так и по месту своего жительства. При взыскании суммы до 50 000 рублей дело будет рассматривать мировой судья соответствующего судебного участка, свыше этой суммы – районный суд общей юрисдикции (статьи 22 – 24 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Верховный Суд в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 6 марта 2018 года № 66-КГ17-15 подтвердил, что отношения по оказанию финансовых услуг (в т.ч. страховых, банковских) регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если они используются гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.
Поэтому помимо взыскания страховой премии, в суде гражданин-потребитель может потребовать оплатить:
- штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»);
- денежную компенсацию морального вреда, причиненного неправомерным отказом страховой компании (ст. 15 указанного закона).
Требования о защите прав потребителей в сумме до 1 000 000 рублей не облагаются госпошлиной. При ее превышении госпошлина уплачивается только с такого превышения и рассчитывается по ставке 0.5% от разницы между взыскиваемой суммой и 1 млн. рублей (но не более 60 000 рублей). Кроме того, отдельную пошлину в размере 300 рублей нужно заплатить за взыскание компенсации морального вреда независимо от ее суммы (п. 1 и п. 3 ст. 333.19, п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ).
Кроме судебного обжалования, заемщик может обратиться с жалобой на бездействие страховой компании в Роспотребнадзор и Центральный Банк Российской Федерации. Все эти механизмы обжалования позволят возвратить уплаченные средства.